Что такое банкир вирус
фото: pxhere
Кирилл Нифонтов, председатель правления Экспобанка
Сейчас важно поддержать тех, кто спасает жизни людей – врачи находятся на важной для всей страны и всех нас работе, и мы своими действиями можем существенно помочь им, не нарушая правил и оставаясь дома. Для нашей команды и меня лично эта ситуация — интересный и необычный вызов. Нужно уметь и в таких условиях проявлять профессионализм и выдержку. В удаленной работе есть свои плюсы: точно возросло количество коммуникаций и повысилась эффективность взаимодействия внутри команды. Люди не тратят время на дорогу, не стоят в пробках, чаще друг другу звонят. Особенно важным становится быстрое принятие решений, даже за один звонок ты успеваешь услышать много разных мнений, сделать правильные выводы. Мы будем вспоминать, что в формате видеопереговоров мы стали меньше друг друга перебивать, старались дать каждому возможность высказаться, поделиться идеями. Когда период самоизоляции завершится, ценность личных коммуникаций возрастет в разы, а пройденный этап укрепит связи внутри команды.
Татьяна Ушкова, председатель правления Абсолют Банка
Я работаю сейчас в основном из дома. И такой удаленный формат лично для меня удобен: я — человек онлайн-коммуникаций. И многие мои сотрудники — тоже. Поэтому мы эффективно сейчас общаемся по трем каналам: Zoom, Trello и корпоративное приложение Team Absolut. Каждый канал для разных коммуникаций. В этих условиях онлайн-перестройки команда Абсолют Банка получила новое ДНК — теперь у нас усилились взаимовыручка и поддержка, выделились лидеры не по должности, а по своей сути. Как я сохраняю энергию и настрой? Стараюсь отфильтровывать источники внешней информации. Строю планы на неделю и итоги подвожу каждый день. Взяла за правило общаться не только по работе, но и на другие темы, причем с людьми не из финансовой сферы. Главное — с позитивными и деятельными. В новых условиях иерархия отмирает. Первое лицо должно быть в зоне доступа для всех, в онлайн это сделать проще.
Кирилл Дремач, зампред правления ОТП Банка
У меня уже есть опыт удаленной работы, поэтому перестройка далась легко. Для меня лично удаленная работа зачастую более эффективна, так как проще сконцентрироваться. Самое трудное в удаленной работе — стирается грань между работой и домом. Я обычно жестко разделяю личное и профессиональное. Но со всем удалось справиться, договорившись об определенных правилах с семьей. Вирус пройдет, а дедлайны останутся. Нельзя расслабляться, потом отставание не нагонишь. Настрой поддерживаем вместе с командой, устраивая флешмобы на регулярных видео-конференциях. Один день, например, все были в карнавальных шляпах, сегодня все оделись в белые рубашки, ну и так далее. Юмор помогает вместе преодолевать трудности. После перехода на удаленку прибавилось времени на сон, так как три часа в день на дорогу сэкономил. Но и работы стало больше. Ты же доступен 24\7, так что все пишут, звонят. С точки зрения инструментов — перепробовали все, что смогли. Сейчас используем в основном электронную почту, Whatsapp, Jira, Confluence и Zoom.
Во времена финансовых кризисов банкирам важно оставаться в курсе текущих новостей. Подпишись на наш телеграм – канал Frank RG (https://t.me/frank_rg) чтобы оперативно получать данные о ситуации в банках и экономике. Не пропусти, когда начнется!
Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.
Американские исследователи обнаружили, что глобальная эпидемия коронавируса приводит к распространению еще одной "болезни".
Эта "болезнь" носит экономический характер и не является чем-то невиданным, а наоборот, периодически проявлялась в истории человечества: флагман американской финансовой прессы The Wall Street Journal сообщает, что из-за коронавируса (и мер по борьбе с эпидемией) в мире началась настоящая "золотая лихорадка", пишет Иван Данилов для РИА Новости.
Редкая ситуация может заставить видавших виды (и работавших в кризис 2008-2009 годов) журналистов и финансистов называть то, что происходит с золотом, "концом света". И при определенных обстоятельствах их эмоции можно понять, хотя максимально жесткий сценарий еще не реализовался. Впрочем, и кризис, вызванный пандемией коронавируса, еще не завершился и, скорее всего, не закончится в ближайшие дни.
"Это самый настоящий сценарий конца света, и рынок "выживальщиков" находится в состоянии хаоса", — пишет The Wall Street Journal и объясняет, что произошло.
"По мере распространения пандемии инвесторы и банкиры сталкиваются с серьезной нехваткой золотых слитков и монет. Дилеры "распроданы" или закрыты на время. Credit Suisse Group AG (швейцарский банк), который с 1856 года отливал собственные золотые слитки, на этой неделе заявил клиентам, что не стоит (даже) спрашивать (о них). В Лондоне банкиры арендуют частные самолеты и пытаются найти военные грузовые борта, чтобы доставить свои слитки на биржи в Нью-Йорке. Становится так плохо, что банкиры с Уолл-стрит просят Канаду о помощи. Королевский канадский монетный двор был завален просьбами об увеличении производства золотых слитков, которые могут быть отправлены в Нью-Йорк".
За последнюю неделю цены на золото выросли примерно на девять процентов (в долларах), и, как справедливо отмечают американские журналисты, размах движения цен на желтый металл очень сильно напоминает 2008-2009 годы, а конкретно — ту неделю, когда один из ключевых банков американской финансовой системы — Lehman Brothers — объявил о банкротстве.
Собственно, именно с этого банкротства и начался "официальный отсчет" финансового кризиса, который до этого по большей части интересовал только профессионалов фондового рынка. Массовая скупка золота — это традиционный (и довольно обоснованный) признак паники. Ибо, в отличие от условного Lehman Brothers, золотая монета в сейфе не может просто прекратить свое существование и исчезнуть, а это в условиях всеобщей нервозности является несомненным плюсом и источником столь важного для инвесторов и сберегателей спокойствия.
Американские финансовые журналисты (как и многие мейнстримные экономисты) сильно не любят инвесторов в "золотые" активы, причем сразу по нескольким причинам. Во-первых, у многих сторонников хранения части сбережений в драгоценных металлах есть (частично заслуженная) репутация сторонников конспирологических теорий, а также любителей (иногда слишком) заблаговременной подготовки к кризисам, которые могут и не наступить.
Вторая причина менее очевидна, но, вероятно, играет как минимум такую же важную роль: золото — это бывшая база международной финансовой системы. Золото (сравнительно недавно по историческим меркам) занимало тот трон, на котором (с большой пользой для США) сейчас восседает американский доллар. Рост цен на золото и рост инвестиций в золото — это напоминание о том, что доллар может с трона и упасть, и даже намек на то, что трон шатается, и в этом случае патриотический долг каждого американского журналиста — говорить о том, что золото — это плохо, а доллар — это хорошо. Но есть еще и бизнес-соображения, потому приходится искать какие-то более обтекаемые и нейтральные форматы выражения мыслей, да еще и так, чтобы не потерять репутацию.
В результате получаются пассажи вроде этой констатации из материала американских журналистов: "Золото популярно среди "выживальщиков" и сторонников теорий заговора, но оно также является разумным дополнением к инвестиционным портфелям, потому что его цена, как правило, относительно стабильна. Это особенно востребовано во время экономических кризисов как защита от инфляции. Когда Федеральная резервная система (Центральный банк США. — Прим. ред.) наполняет экономику деньгами, как это происходит сейчас, доллары могут стать менее ценными".
В контексте медийных сигналов, поступающих из Пекина и в которых четко чувствуется обеспокоенность именно перспективой девальвации американской валюты, желание богатых инвесторов и центральных банков обезопасить себя от такого развития событий вряд ли можно отнести к нерациональным.
Западные СМИ и профильные издания не зря отмечают дефицит именно "физического" золота, то есть обещание какого-нибудь швейцарского или американского банка поставить золото (или выплатить какие-то деньги, связанные с изменением официальной цены на золото) — купить легко. А вот получить в свои руки хоть сколь-нибудь серьезное количество реальных золотых слитков или монет уже намного сложнее. "Хочешь купить золотые слитки или монеты? Удачи тебе!" — горько иронизирует американский телеканал CNN и сообщает, что инвесторы скупают то и другое, "стремясь обеспечить безопасность, предлагаемую драгоценным металлом, поскольку пандемия коронавируса разрушает экономику и вынуждает центральные банки печатать триллионы новых долларов. Но из-за того, что крупные заводы по переработке золота по всей Европе закрыты из-за правительственных мер, у интернет-магазинов нет (золота) в наличии, а пассажирские самолеты, которые перемещают слитки, стоят на земле, "физическое" золото становится все труднее найти".
Нынешний советник Дональда Трампа по экономическим вопросам Лэрри Кадлоу в интервью американскому журналу The Spectator еще в 2001 году говорил: "Я не хочу, чтобы золото было привлекательной и популярной инвестицией. (Как только оно станет привлекательной инвестицией. — Прим. ред.) в ту же минуту я буду знать, что остальная часть истории развалится".
Нынешние проблемы рынка золота — это, вероятно, не тот случай, когда "вся остальная история" (под которой мистер Кадлоу, возможно, понимал американскую экономику и финансовые рынки) действительно "развалится": монетные дворы выйдут из карантина, может быть, немного уляжется паника на финансовых рынках, и вообще делать прогнозы о том, что "конец света" уже наступил или вот-вот наступит, — это все-таки неблагодарное занятие. Но нынешняя ситуация очень хорошо демонстрирует, насколько хрупок нынешний долларизированный и глобализированный финансовый мир и насколько легко чуть более серьезная, чем коронавирус, всеобщая проблема может порвать его в клочья.
В этом контексте постоянные закупки золота российским Центральным банком (над которыми в спокойное время некоторые медиакомментаторы любят иронизировать) смотрятся уже не как излишняя предосторожность, а как обоснованная предусмотрительность. Рано или поздно все бонусы от этой предусмотрительности обязательно проявятся самым очевидным образом.
Мнение автора может не совпадать с позицией редакции.
Россия из-за коронавируса начинает отказываться от бумажных денег. 24 марта ЦБ опубликовал рекомендации банкам по сдерживанию наличного обращения и переводу всей финансовой системы в безнал. Российские банкиры неожиданно получили желаемое: рост доходов, о котором они могли только мечтать и которого с нетерпением ожидал глава Сбербанка Герман Греф.
Кризисное время – это не только период переосмысления, но и отмены предыдущих правил с заменой их новыми и перспективой анархии. Там, где разрушался порядок, на улицах нередко появлялись банды мародёров, росла преступность, развивался теневой рынок предметов первой необходимости.
Экономисты в один голос предупреждают о высоких рисках нового мирового финансового кризиса из-за коронавируса. Причины просты и понятны: что может произойти с мировой экономикой в условиях, когда останавливаются крупные предприятия и заводы? Когда гражданская авиация ставится "на прикол", приостанавливается работа автомобильных заводов, падает американский фондовый рынок, ФРС США печатает необеспеченные доллары "из воздуха", а страны закрывают границы на карантин и карают нарушителей?
Под предлогом пандемии COVID-19 теперь у многих есть прекрасная возможность закрыть теневой бизнес, через который отмывались деньги. Причиной банкротства будет объявлен коронавирус. Пандемия COVID-19 в перспективе – отличное оправдание обнищания населения, массовых увольнений, падения уровня жизни, срывов госпрограмм финансирования и вообще изменения всей финансовой системы.
Эта финансовая система держится на банках, транзакциях, кредитах. Банки в условиях коронавируса будут перестраивать свою работу, и пандемия COVID-19 окажется им выгодной. Все последние годы глава Сбербанка Герман Греф хвастался ростом объёма безналичных платежей, говорил о великолепной работе электронной платёжной системы банка и призвал жителей России отказаться от наличных денег, так как они больше не нужны.
Теперь его мечта сбывается, и претворяет её в жизнь ЦБ России, который рекомендует банкам ограничить наличное обращение, перестать выдавать бумажные деньги и уходить в бесконтактные платежи. Справедливости ради заметим, что такие меры действительно помогают избежать дополнительного распространения коронавируса, но это тот случай, когда беда одних и принятые в связи с ней меры необходимости совпадают с чьей-то выгодой.
Цифровая империя Сбербанка по предоставлению услуг населению – самая большая в стране. Банк господина Грефа первым в России ввёл системы быстрых платежей и переводов денег, обскакав в этой цифровой услуге даже ЦБ, что впоследствии, как известно, стало даже поводом для конфликта между регулятором и банком. Эльвира Набиуллина анонсировала свою систему электронных переводов, от внедрения которой Сбербанк отказался ввиду наличия собственной. Противостояние кончилось согласием Сбербанка поддержать единую систему ЦБ.
Сам Греф в многочисленных интервью говорил, что в наличных деньгах потребности у жителей России больше нет. Сбербанк активно продвигает "безналичную повестку" практически везде, где можно. Например, летом 2019 года Греф ездил в Дагестан, где занимался внедрением системы, которая так и называлась – "Безналичный Дагестан".
Герман Греф: "У меня никогда нет наличных с собой". Фото: Александр Авилов / АГН "Москва"
В мае 2019 года в интервью "России 1" он говорил, что в России 80% пенсий выплачиваются безналичным путём, и хвастался скоростью введения Сбербанком западных систем Apple Pay, Samsung Pay и Google Pay, на которые кредитная организация перешла вообще за один день. Греф охарактеризовал данное явление как "абсолютное цифровое равенство", которое моментально внедряется "во всех 2 млн точек".
"У меня никогда нет наличных с собой", – сказал он и пояснил, что картами пользуется только в командировках за границей, тогда как в остальное время платит телефоном.
Сейчас Сбербанк позволяет через свои цифровые сервисы оплачивать услуги ЖКХ, налоги, штрафы, переводить деньги и даже открывать брокерские счета. Всевозможные цифровые советники империи Грефа готовы в любой момент подсказать, как лучше скопить денег на ту или иную цель, и представить вам статистику вашего бюджета, проанализировав все списания. В Сбербанке также есть своя программа лояльности "Спасибо", которая стимулирует делать по карте как можно больше платежей: чем больше сумма, тем больше бонусов для списания у партнёров.
Многие сервисы удобны, но главное в том, что Сбербанк не оказывает вам эти услуги бесплатно. Оплата штрафа ГИБДД, например, производится с комиссией, как и ряд других платежей, исключая сотовую связь, интернет и тому подобное. Поэтому банку выгодно, если люди будут максимально отказываться от наличных, да и в быту это оказывается удобным.
В 2020 году Сбербанк выпустил доклад о росте объёма безналичных операций в России в 2019 году. По данным банка, в IV квартале прошлого года сумма безналичных расходов жителей России впервые превысила траты наличными, а доля безналичного торгового оборота составила 50,4%. Крупнейшие регионы России в 2019 году прошли планку в 50% по безналичным платежам в сравнении с наличными по итогам всего года.
В 2019 году своей статистикой делился и ЦБ. По его данным, только за январь-июнь физические лица использовали свои карты 19,2 млрд раз и истратили более 40 трлн рублей. Запомним эту астрономическую цифру.
24 марта ЦБ России распространил рекомендации банкам по отказу от наличного денежного оборота. Делается это для защиты от распространения COVID-19, который может передаваться через банкноты. Мера это вынужденная, но полезная и нужная.
"Согласно информации ВОЗ, продолжительность жизни коронавируса на бумажном носителе составляет 3-4 дня, на пластиковом – до 9 дней. Банкноты, которые выдаются кредитным организациям, выдерживаются в Банке России не менее 14 дней с момента поступления. Таким образом, кредитные организации получают "чистые" банкноты. Но не все банкноты сразу попадают в банки", – говорится в сообщении Роспотребнадзора от 15 марта.
Банкам также следует по возможности ограничить функции выдачи и приёма банкнот в банкоматах, работающих в режиме рециркуляции. Конструкция таких аппаратов предусматривает замкнутый цикл обращения наличных в них: приём банкнот от одного клиента и выдачу этих же банкнот другому без обработки в банке",
Фактически речь идёт о минимизации контактов людей с банкнотами, которые не прошли "карантин". Сбербанк уже сообщил, что готов отключить "ресайклинговый функционал" (т.е. передачу одним банкоматом денег от клиента к клиенту) в наиболее опасных регионах, и что при этом клиенты не заметят перемены.
В то же время борьба с коронавирусом необходима, и контакт с наличными деньгами, вне всяких сомнений, несёт определённые риски. Фото: Сергей Ведяшкин / АГН "Москва"
Однако если учесть очереди у банкоматов, то можно предположить, что в ряде случаев могут быть затруднения, при которых аппарат будет отказываться выдавать наличные, а вот принимать их будет с охотой, работая, как своего рода "пылесос" для наличной денежной массы граждан. Приведёт ли это к росту безналичных платежей? Вероятнее всего, да.
Таким образом, ЦБ и коронавирус теперь серьёзно приближают мир "абсолютного цифрового равенства" по Герману Грефу, который теперь будет иметь прибыль с гораздо большего числа транзакций через терминалы банка.
Сбербанк – один из наиболее распространённых операторов эквайринга для почти любого бизнеса в России. Поставить онлайн-кассу банка – это быстро, удобно и практично. Единственный минус состоит в том, что за возможность безналичной оплаты любое предприятие или фирма обязаны делиться со Сбербанком процентом со своего оборота в месяц.
На сайте банка доходчиво объяснены правила эквайринга. Наиболее примечательно то, что на тот процент, который с оборота будет забирать себе банк, влияет, собственно, объём этого оборота. Чем он выше, тем более низкую ставку предложит Сбербанк. В условиях всплеска ажиотажа в торговых точках на фоне коронавируса клиентам эквайринга от Сбербанка даже выгодно раздувать панику, ведь чем больше они продадут, тем меньший процент выручки отдадут конторе Германа Грефа, а наличные ведь уже не в ходу. Кстати, и в этом случае банк возьмёт с вас своё – ведь меньший процент вы будете платить уже с большей выручки.
Большинство ежедневных покупок – это траты в продуктовых магазинах и супермаркетах. Фото: Сергей Киселев / АГН "Москва"
Так, например, если вы владелец небольшого несетевого продуктового магазина с оборотом на кассу в условные 100 тыс. рублей, то банк предложит вам ставку в 2,3% в первые два месяца, а затем – 2,35% (чтобы простимулировать вас продавать ещё больше, чем в начале).
Если теперь вспомнить, каков был объём безналичных операций жителей России за первое полугодие 2019 года (40 трлн рублей) и принять во внимание тот факт, что большинство ежедневных покупок – это траты в продуктовых магазинах и супермаркетах, то комиссия даже в 2,3% от этой суммы (если бы условный оборот не менялся) выглядит крайне впечатляющей – это 940 млрд рублей только за полугодие, или почти 1,9 трлн рублей в год.
Понятно, что далеко не все торговые точки – маленькие продуктовые магазины, и не весь эквайринг в стране контролирует Сбербанк. Приведённый пример – не совсем корректный и очень условный, но всё же позволяет получить приблизительное представление о количестве денег, которые банки зарабатывают на эквайринге. Ведь почти за каждую операцию приходится платить, и делают это не только продуктовые магазины.
Таким образом, коронавирус позволяет пересмотреть многое. И если раньше эквайринг был удобной опцией, которая постепенно становилась полезным бонусом, то теперь такой способ оплаты товаров и услуг оказывается необходимым.
В то же время борьба с коронавирусом необходима, и контакт с наличными деньгами, вне всяких сомнений, несёт определённые риски. Особенность только в том, что в России есть конкретные лица и организации, выигрывающие от пандемии COVID-19, от паники, ажиотажа и мер безопасности, которые наша страна обязана принимать, чтобы защитить своих граждан.
В свете последних событий — финансового кризиса, падения цены на нефть, пандемии — проблемы снижения маржинальности бизнеса и роста рисков выходят на первый план. Профессионализм банкира заключается в том, чтобы уменьшение маржинальности кредитного бизнеса компенсировать расширением предложения других банковских продуктов: переводов и платежей, пакетов услуг, партнерских сервисов, инвестиционных продуктов. Специально для “Ъ” компания McKinsey & Company впервые в России провела исследование на тему ближайшего будущего банковского ритейла. Опрос проводился в первом квартале 2020 года в форме развернутых интервью. Руководителям банков из топ-30 были заданы вопросы о ключевых проблемах российского финансового рынка, в том числе о конкурентной среде, перспективных продуктах и технологиях, персональных компетенциях топ-менеджера, последствиях регуляторных изменений и кризисных явлений.
Асимметрия банковского рынка, связанная с высокой долей госбанков, приводит к сужению, но не исчезновению реального конкурентного поля. Банки соперничают пока в основном между собой, тогда как рыночная борьба с финтехами и участниками смежных рынков (или сотрудничество с ними) — дело близкой перспективы. Проникновение банков на внебанковские рынки только начинается, пока это скорее эксперименты, только несколько крупных банков предприняли реальные шаги по выходу за пределы банковского бизнеса.
Частных игроков беспокоит, что госбанки получают преимущества вследствие государственной поддержки. Интересно, что многие участники исследования, в том числе представляющие госбанки, положительно оценили последние усилия ЦБ по созданию условий для развития системы быстрых платежей, что позволит сделать платежные сервисы более доступными для населения (P2P-сегмент) и в перспективе — для бизнеса (P2B-сегмент).
Банковский рынок стремительно меняется, считают респонденты. Банки перестали быть просто финансовыми организациями, они активно наращивают высокотехнологичные сервисы, сохраняя при этом свое главное конкурентное преимущество — надежность. Хотя многие участники опроса указывают на то, что сравнивать банки и IT-компании на данном этапе развития рынка некорректно. Банкиры из топ-30 предпочитают не соревноваться с финтех-компаниями, телеком-операторами, ритейлерами, а вместе с ними в партнерстве и кооперации увеличивать заработки.
С развитием цифровой идентификации конкуренция между банками еще более обострится. Клиенты предъявляют высокие требования к качеству услуг (доступность, мобильность, удобство) и скорости их предоставления. Поэтому успешные банки будут улучшать качество мобильных услуг, совершенствовать процедуры предоставления сложных услуг, оптимизировать издержки за счет развития более дешевых и эффективных дистанционных каналов предоставления продуктов и физического переформатирования сети.
Среди главных проблем чаще всего называлась нехватка IT-специалистов, специалистов по цифровизации бизнеса и анализу больших данных. Чтобы получить в штат высококвалифицированных программистов, системных архитекторов и дизайнеров, банки вынуждены демократизировать строгую корпоративную культуру, создавать программы нематериальной мотивации, а иногда и запускать программы подготовки кадров. Некоторые банки начинают развивать программы переобучения и адаптации собственных сотрудников, позволяющие в относительно короткие сроки освоить новые цифровые навыки и направить уже имеющихся сотрудников, знакомых с корпоративной культурой банка, на решение самых актуальных задач.
Причем, как отмечает младший партнер McKinsey Михаил Петров, финансовая стабильность крупнейших банков гораздо выше, чем их конкурентов, находящихся за пределами тридцатки. Кроме того, у большинства российских банкиров за плечами не один кризис, они обладают высоким уровнем стрессоустойчивости и уверены в благополучном будущем своих банков.
Часто воспоминали и о другой инициативе регулятора — ожидаемом введении предельной долговой нагрузки (ПДН) для заемщиков. Как считают респонденты, эти планы способны если не переформатировать рынок ипотечного кредитования, то значительно осложнить ситуацию в краткосрочной перспективе: процентные ставки по ипотеке вырастут, а объемы и количество игроков этого сектора рынка, особенно в регионах, напротив, снизятся. Хотя ранее стресс-фактор ПДН без драматичных последствий остудил перегретый сегмент потребительского кредитования.
Если карантин по коронавирусу продлится долго, бизнес многих банков покатится под откос
По оценке главы ВТБ Андрея Костина, российский банковский сектор из-за пандемии коронавируса может столкнуться с неплатежами по кредитам со стороны пострадавших отраслей и в результате потерять до 2,5 трлн рублей. Впрочем, подчеркнул банкир, это пессимистичная оценка, сам он надеется на более благоприятный исход — что банки сумеют справиться с ситуацией.
Факт неизбежности столкновения банковского сектора с финансовыми потерями теперь многим экспертам стал очевидным, хотя это было понятно и ранее, говорит заместитель директора Казначейства РГС Банка Владимир Волков. Единственным дискуссионным вопросом является масштаб этих потерь и, как следствие, устойчивость отдельно взятой кредитной организации. Ее определяют несколько факторов.
Первое – это неопределенность продолжительности действия карантина, указывает эксперт. В настоящий момент его сроки лишь продлеваются, а количество заболевших нарастает. Представители МСБ в своих интервью неоднократно указывали на свой финансовый запас прочности, рассчитанный на срок 1-2 месяца. Сейчас представляется, что карантин продлится весь второй квартал и доля вернувшихся представителей МСБ составит не более 50%.
Второе - профиль и структура заемщиков. При отсутствии диверсификации в структуре кредитования концентрация в основном на секторе МСБ максимально жестко нанесет удар по финансовой устойчивости отдельно взятой кредитной организации. Третье – это кредитные, арендные и другого вида каникулы – это не освобождение от обязанности бизнеса оплачивать счета, а лишь отсрочка. При этом надо понимать, что начисление обязательных платежей сохранилось, а источников для их осуществления в период карантина нет. Таким образом, налицо отложенный кассовый разрыв.
Четвертое – это всё, что кому то стоит ноль, для второй стороны стоит в полном объеме. Другими словами, все расходы, связанные с кредитованием, лягут на финансовый сектор, о чем и говорит Андрей Костин. То есть банки должны часть своей прибыли перераспределить в пользу компенсации расходов бизнеса.
Между тем, вся экономика и банки, как ее кровеносная система, начинают нести потери, констатирует глава люксембургского офиса консалтинговой группы KRK Group Никита Рябинин. Банки зависят от благосостояния своих заемщиков. Банки уже сталкиваются с серьезными проблемами в рамках переоценки кредитных портфелей. Многие отрасли отказались под ударом: недвижимость, транспорт, horeca, индустрия развлечений, нефтегазовый сектор. Корпоративные департаменты банков уже начали работать в антикризисном режиме. Фактически, у многих корпоративных клиентов уже наступил дефолт по текущим обязательствам из-за несоответствия ковенантным обязательствам.
Во избежание фактических дефолтов банкам необходимо пойти на реструктуризации, продлив сроки кредитов, снизив ставки, отнести часть процентов в конец срока кредита, ввести новый график платежей, в партнерстве со своими корпоративными клиентами, полагает аналитик. Если ситуация со стоимостью нефти и газа не изменится в лучшую сторону, режим карантина будет продлён на несколько месяцев, банковская система будет под большим давлением.
С другой стороны, говорит Никита Рябинин, в десяти крупнейших банках практически не осталось частных, эти банки будут поддерживать. В то же время риски для вкладчиков по суммам, превышающих более 1,4 миллиона вполне существуют, если ситуация пойдет по пессимистичному сценарию, можно проанализировать опыт кризиса на Кипре и посмотреть, какие были последствия для вкладчиков.
Многие инвестиции банков, особенно в компании небольшой капитализации, в сектор услуг могут превратиться в нули. Сейчас видно, добавляет Алексей Антонов, что банки стараются заволокитить выдачу льготных кредитов, которые они должны выдавать в силу государственных директив: они спасают свою рентабельность. Для банков позитивно, что не был введен режим ЧС, он бы вообще уронил выплаты по кредитам почти до нуля.
По прогнозам аналитика, банкам в любом случае придется создать дополнительные резервы в общей сумме на 1-2 трлн рублей, а убыток сектор по итогам года может составить 500-600 млрд рублей. Нужно понимать, что в условиях возможного падения российского ВВП на 7-10% по итогам этого года банки не смогут чувствовать себя хорошо даже при госпомощи.
Читайте также:
