Является ли алкогольное отравление страховым случаем

Об актуальных изменениях в КС узнаете, став участником программы, разработанной совместно с ЗАО "Сбербанк-АСТ". Слушателям, успешно освоившим программу выдаются удостоверения установленного образца.

Программа разработана совместно с ЗАО "Сбербанк-АСТ". Слушателям, успешно освоившим программу, выдаются удостоверения установленного образца.

Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 21 июля 2015 г. по делу N 33-11881/2015 (ключевые темы: страховой случай - защита прав потребителей - опьянение - страховая премия - алкогольное опьянение)

Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 21 июля 2015 г. по делу N 33-11881/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Вахитовой Г.Д.,

судей: Анфиловой Т.Л.,

при секретаре А,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ЗАО "Страховая компания " . " на решение Кировского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 23 декабря 2014 года, которым постановлено:

исковые требования Региональной общественной организации защиты прав потребителей . в интересах Х к ЗАО "Страховая компания " . " удовлетворить частично.

Взыскать с ЗАО "Страховая компания " . " в пользу Х страховое возмещение . руб., неустойку . руб., компенсацию морального вреда . руб., штраф . руб.

Взыскать с ЗАО "Страховая компания " . " в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей . штраф . руб.

Отказать в удовлетворении требований о взыскании судебных расходов.

Взыскать с ЗАО "Страховая компания " . " государственную пошлину в доход местного бюджета в размере . руб.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Портянова А.Г., судебная коллегия,

РОО ЗПП . обратилось в суд с иском в интересах Х к ЗАО "Страховая компания " . " о защите прав потребителей.

Свои требования мотивировало тем, что дата между ОАО " . банк" (далее "Банк") и ныне покойным ХЗА был заключен кредитный договор N . , в соответствии с которым кредитор предоставил Заемщику кредит в размере . рублей сроком на 48 месяцев. Из указанной суммы кредита Банк перечислил . рублей на счет ЗАО СК " . " в качестве оплаты страховой премии по договору страхования от несчастных случаев и болезней, страховой полис серия N . от дата (далее "Договор страхования"). Страхователем (застрахованным лицом) по Договору страхования являлся ХЗА (п. 2 Договора), выгодоприобретателем - застрахованный или наследники Застрахованного в случае его смерти (п. 4 Договора страхования). Согласно пп. б) п. 3 Договора страхования страховым случаем является смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни. Страховая выплата по страховым событиям, указанным в п. 3 страхового полиса, устанавливается в размере 100% страховой суммы и является единой максимальной выплатой для всех страховых событий в совокупности, независимо от их количества за срок страхования. Страховая сумма - . рублей (и. 5 Договора страхования). дата ХЗА умер. Согласно справки о смерти N . от дата причина смерти - эффект воздействия низкой температуры, воздействие чрезмерно низкой природной температуры на других уточненных местах, о чем составлена запись акта о смерти N . от дата Наследник ХЗА - Х - письменно обратилась в ЗАО "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ " . " для получения страховой выплаты, однако, письмом исх. N . от дата ей было отказано в выплате. В качестве причины указано, что смерть ХЗА якобы не является страховым случаем, предусмотренным договором страхования. Считает, что данное основание для отказа в выплате страхового возмещения является неправомерным.

С учетом изложенного РОО ЗПП . , просило суд взыскать с ответчика в пользу истца Х . рублей в счет возмещения расходов на оплату услуг по составлению претензии, признать факт смерти ХЗА страховым случаем, взыскать с ЗАО "Страховая группа " . " в пользу Х сумму страхового возмещения в размере . руб., неустойку в размере . руб., компенсацию морального вреда в размере . руб., судебные расходы . руб. Взыскать с ЗАО "Страховая группа " . " штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, взысканной в пользу Х суммы, половину из которой перечислить в пользу Х, вторую половину - в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей .

Суд вынес приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель ЗАО "Страховая компания " . " - Б просит отменить решение суда, считая его незаконным и необоснованным, указывая на то, что судом нарушены нормы материального и процессуального права.

Согласно ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе и представлении.

Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения настоящего дела судом апелляционной инстанции.

С учетом требований ст. ст. 327 , 167 ГПК РФ судебная коллегия находит возможным, рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя РОО ЗПП . - З, считавшую решение суда законным и обоснованным, судебная коллегия приходит к выводу о необходимости отменить решение суда.

Как следует из материалов дела, дата между ОАО "КБ . " и ХЗА заключен кредитный договор N . в соответствии с которым кредитор предоставил Заемщику кредит в размере . рублей сроком на 48 месяцев. Из указанной суммы кредита Банк перечислил . рублей на счет ЗАО СК " . " в качестве оплаты страховой премии по договору страхования от несчастных случаев и болезней, страховой полис серия N . от дата (далее "Договор страхования"). Страхователем (застрахованным лицом) по Договору страхования являлся ХЗА (п. 2 Договора), выгодоприобретателем - застрахованный или наследники Застрахованного в случае его смерти (п. 4 Договора страхования). Согласно пп. б) п. 3 Договора страхования страховым случаем является смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни. Страховая выплата по страховым событиям, указанным в п. 3 страхового полиса, устанавливается в размере 100% страховой суммы и является единой максимальной выплатой для всех страховых событий в совокупности, независимо от их количества за срок страхования. Страховая сумма - . рублей (п. 5 Договора страхования).

Согласно условиям указанного Договора страхования страховыми случаями являются, в том числе смерть застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования, смерть застрахованного в результате болезни, произошедшей в период действия договора страхования.

Подпунктом 3.1.5 Полисных Условий страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ЗАОАО СК " . " Смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни не признаются страховым случаем если они произошли в следствие действий застрахованного, совершенных в состоянии алкогольного опьянения (при концентрации алкоголя 0,3 промилле и более), токсического или наркотического опьянения или под воздействием сильнодействующих и/или психотропных веществ, принятых без предписания врача.

Согласно свидетельству о смерти ХЗА умер дата адрес от эффекта воздействия чрезмерно низкой природной температуры.

Как следует из копии постановления об отказе в возбуждении уголовного дела от дата труп ХЗА обнаружен во дворе дома N . по ул. адрес

Из заключения эксперта N . от дата следует, что смерть ХЗА наступил вследствие общего переохлаждения организма, в крови умершего обнаружен этиловый спирт в количестве . промилле, что у живых лиц соответствует тяжелому отравлению.

ЗАО СК " . " отказало в выплате страхового возмещения в связи с тем, что данное событие не является страховым случаем, предусмотренным договором страхования от несчастного случая и болезней. При этом ответчик сослался на пункт договора страхования, согласно которому не признаются страховыми случаями события, которые произошли в результате действий застрахованного в состоянии алкогольного, наркотического, токсического или иного опьянения.

В силу статьи 964 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции, что возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая может быть предусмотрена исключительно законом. Перечень оснований к освобождению страховщика от выплаты страхового возмещения является исчерпывающим и не допускает расширительного толкования. Положение пункта 3 Условий страхования по Программе страхования, пункта 2.5 Договора страхования и пункта 3.5 Правил страхования входят в противоречие с положением закона, в связи с чем не подлежит применению. Кроме того, ответчиком не представлено доказательств причинно-следственной связи между смертью застрахованного и его опьянением, поскольку в месте смерти застрахованного, сложилась низкая природная температура, в ночное время ниже - 30 С°, которая согласно заключения эксперта и явилась причиной смерти.

Суд пришел к выводу о том, что смерть ХЗА наступившая дата г., является страховым случаем по Договору страхования от несчастных случаев и болезней. Оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения судом не установлено.

Судебная коллегия не может согласиться с указанными выводами суда как не соответствующими в полном объеме требованиям норм материального и процессуального права, а также установленным по делу обстоятельствам.

Данная судом первой инстанции оценка имеющихся в деле доказательств не соответствует требованиям ст. 67 ГПК РФ, поскольку из их содержания усматриваются иные обстоятельства, отличающиеся от тех, что суд первой инстанции признал установленными.

Судебная коллегия приходит к выводу о том, что судом неправильно применены нормы права, регулирующие спорные правоотношения.

Из материалов дела объективно следует, что смерть ХЗА, наступившая вследствие общего переохлаждения организма, состоит в прямой причинной связи с нахождением погибшего в сильной степени алкогольного опьянения и не является страховым случаем, поскольку не отвечает всем признакам страхового случая, предусмотренного договором страхования.

Общепризнанным является то обстоятельство, что в указанном состоянии для человека характерны потеря контроля за координацией, отсутствие нормального осознания своих действий, пониженное чувство опасности, кроме того, у человека в сильной степени опьянения нарушена координация движений, отсутствует чувство страха, чувство реальности.

Таким образом, из содержания совокупности доказательств по делу следует, что смерть ХЗА находится в причинно-следственной связи с его алкогольным опьянением.

Рассматривая спор о наличии страхового случая в соответствии с условиями договора и соответствия данного договора требованиями законодательства, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

По ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы.

Из содержания данных норм в их взаимосвязи следует, что стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия о случаях для отказа в страховой выплате, если они не противоречат действующим императивным нормам законодательства, регулирующего правоотношения в области страхования, а также защиты прав потребителей.

Из содержания статей 929 ГК РФ, дающей определение договора имущественного страхования и статьи 942 ГК РФ, содержащей его существенные условия, следует, что между страховщиком и страхователем прежде всего должно быть достигнуто соглашение о том, что является страховым случаем.

В пункте 2 статьи 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" также предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу пп. б) п. 3.1 договора страхования от дата г., заключенного между сторонами, страховыми случаем является смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни. Выше указанные события не признаются страховым случаем если они произошли по причинам, указанным в разделе 3 Полисных условий.

Подпунктом 3.1.5 Полисных Условий страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ЗАОАО СК " . " Смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни не признаются страховым случаем если они произошли в следствии действий застрахованного, совершенных в состоянии алкогольного опьянения (при концентрации алкоголя 0,3 промилле и более), токсического или наркотического опьянения или под воздействием сильнодействующих и/или психотропных веществ, принятых без предписания врача.

Данное условие договора положениям закона, в том числе Закону РФ "О защите прав потребителей", не противоречит, поскольку, как было указано выше, стороны вправе самостоятельно определить от чего они производят страхование, т.е. определить его предмет. Из того, что истец был ознакомлен с договором и правилами страхования, заявлений об исключении каких-либо условий из договора страховщику не направлял, следует, что он был согласен с их содержанием.

В рассматриваемом случае по делу установлена совокупность данных обстоятельств, следовательно, страховщик вправе был отказать в выплате страхового возмещения по событию, происшедшему вне рамок определенного договором страхового случая.

Доводы стороны истца и выводы суда первой инстанции о том, что данные условия устанавливают дополнительные основания для освобождения ответчика от выплаты страхового возмещения и, в связи с этим, противоречат положениям ст. ст. 963 , 964 ГК РФ и ухудшают положение истца по сравнению с условиями, установленными законом, в связи с изложенным выше, отклоняются. Несоответствия рассмотренных в настоящем деле условий заключенного между истцом и ответчиком договора страхования нормам права не установлено.

Согласно разъяснениям, содержащимся в "Обзоре по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан", утвержденным Президиумом Верховного Суда РФ от 31.01.2013 г., под умыслом понимаются такие поступки страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, которые сознательно ведут к нарушению страхового обязательства. Грубая неосторожность имеет место, когда лицо осознает противоправность и вредоносность своих действий, но легкомысленно рассчитывает предотвратить наступление таких последствий. Если условие об освобождении страховщика от исполнения обязательств по выплате страхового возмещения по риску "ущерб от ДТП" в связи с совершением дорожно-транспортного происшествия в состоянии алкогольного (наркотического) опьянения содержится в договоре добровольного страхования имущества, а страхователь, будучи ознакомлен с данным условием, управляет транспортным средством в состоянии опьянения, нарушая тем самым абзац первый пункта 2.7 Правил дорожного движения РФ, что приводит к совершению дорожно-транспортного происшествия, то действия страхователя в силу пункта 1 статьи 963 ГК РФ являются основанием для освобождения страховщика от исполнения своих обязательств.

В силу разъяснений, изложенных в п. 50 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", совершение дорожно-транспортного происшествия в результате управления транспортным средством в состоянии опьянения в нарушение абзаца первого пункта 2.7 Правил дорожного движения РФ, в силу пункта 1 статьи 963 ГК РФ является основанием для освобождения страховщика от исполнения своих обязательств по выплате страхового возмещения по риску "ущерб от ДТП".

Доводы стороны истца о том, что ответчиком в ответе на требование о выплате страхового возмещения неправильно указан номер и дата договора страхования, не являются основанием для возникновения обязанности страховщика произвести страховую выплату.

В данном случае, исходя из представленных сторонами доказательств, судебная коллегия считает, что требования истца не могли быть удовлетворены, поскольку наступившее событие - смерть ХЗА по условиям договора и в соответствии с нормами законодательства не является страховым случаем.

При таких обстоятельствах, решение суда первой инстанции в связи с вышеизложенным подлежит отмене с принятием нового об отказе в иске в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 327 , 327.1 , 328 , 329 , 330 ГПК Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Респу блики Башкортостан,

решение Кировского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 23 декабря 2014 года отменить.

Принять по делу новое решение.

В удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей . в интересах Х к ЗАО "Страховая компания " . " отказать.

Информация актуальна для путешественников с полисом СК "Абсолют страхование"

Путешественники часто интересуются, будут ли покрыты травмы и заболевания, если перед этим они употребляли алкоголь? На этот вопрос нельзя ответить однозначно да или нет, все зависит от конкретного случая и законов той страны, куда вы отправляетесь. Рассказываем , как работает (или не работает) страховка при употреблении алкоголя.

Часто путешественники говорят, что их травмы никак не связаны с выпитым бокалом вина. Например, когда люди просто стояли болтали, а в них врезался велосипедист. Новые правила допускают небольшое количество алкоголя в крови. Теперь лечение травм будет покрыто, если алкоголь в крови в момент происшествия не превышал 0,7 промилле.

Сколько это в бутылках пива или бокалах вина? Все зависит от вашего организма и веса. Ниже приведены данные, которые помогут вам примерно подсчитать, сколько можно выпить, чтобы не превысить отметку в 0,7 промилле.

Пиво 5% (500 г)

60-70 кг – 0,3 промилле

80 кг – 0,25 промилле

90-100 кг – 0,2 промилле

Сухое вино, шампанское 12% (250 г)

60-70 кг – 0,35 промилле

80 кг – 0,3 промилле

90-100 кг – 0,2 промилле

Водка, коньяк 40% (100 г)

60-70 кг – 0,5 промилле

80 кг – 0,4 промилле

90-100 кг – 0,25 промилле

Если застрахованный водитель получил травмы в ДТП, то наличие у него алкогольного опьянения оценивается по закону той страны, где он находится. Некоторые страны допускают небольшое количество алкоголя в крови при управлении транспортным средством. К примеру, в Бразилии, Китае, Эстонии, Польше, Норвегии и Швеции – 0,2 промилле; Индия, Япония, Грузия, Сербия, Черногория – 0,3 промилле. Все это небольшие дозы. Отметка, с которой начинается легкое опьянение, – 0,5 промилле. Именно она является максимально допустимым значением в большинстве стран Европы – Италии, Испании, Португалии, Финляндии, Хорватии и др. Но для начинающих и профессиональных водителей алкоголь полностью запрещен.Такой же предел, 0,5 промилле, в Новой Зеландии, Турции, Израиле, Таиланде. В Канаде допустимое содержание варьируется от 0,4 до 0,8 промилле, а в США – от 0,5 до 0,8, все зависит от штата. В Англии, Северной Ирландии, Уэльсе, Малайзии, Сингапуре – максимум 0,8 промилле.

Полный запрет на алкоголь установлен в ОАЭ, Уругвае, Парагвае и Вьетнаме. Но во Вьетнаме этот запрет не распространяется на мотоциклистов. Для них допустимое значение – 0,5 промилле.

Таким образом, если в путешествии вы планируете управлять транспортным средством, выясните, сколько промилле разрешено в той стране, куда вы едете. С этим напрямую связано действие страховки. Уровень алкоголя в крови 0,5 промилле при ДТП в Испании не является причиной отказа в обслуживании по полису. А вот если оно произошло в Швеции или Черногории – это уже нестраховой случай. Чтобы обезопасить себя, лучше, конечно, в любой стране быть за рулем абсолютно трезвым.

Если причиной заболевания (к примеру, отравления, приступа панкреатита) стал алкоголь, то лечение страховка не покроет. Здесь уровень алкоголя в крови не важен.

Все это указано в Условиях страхования, пункты 11.1.42 и 11.1.43.

Об этом может спросить оператор, если человек обращается с травмой или отравлением. Часто клиенты сами рассказывают.
При серьезных травмах, которые могут быть связаны с употреблением алкоголя, в госпитале делают тест. При незначительных повреждениях обычно эту процедуру не проводят.
В случае болезни врач пишет медицинский рапорт с указанием ее причины и диагноза. О причинах, связанных с алкоголем, можно судить из визуального осмотра или если пациент сам расскажет врачу, чтобы облегчить постановку диагноза. Если случай тяжелый или пациент скончался - тест на алкоголь обязателен.

Итак, страховка может покрыть травмы, если они были получены в состоянии легкого алкогольного опьянения. О нюансах мы рассказали. А вот заболевания, связанные с употреблением алкоголя, ни при каких условиях.

Желаем вам только приятных впечатлений в путешествии! Дегустируйте местный алкоголь, но в меру.

АСН решило выяснить, как суды реагируют на распространенный отказ в выплате по смерти гражданина, застрахованного от несчастных случаев, если на момент смерти он был пьян. Результат не стал неожиданностью: за редким исключением суды не признают таких отказов.

АСН проанализировало решения апелляционных судов федерального уровня, рассмотревших споры о выплатах в рамках страхования от несчастных случаев по смерти граждан, находившихся в состоянии алкогольного опьянения. Правила страхования многих компаний исключают такие события из числа страховых рисков.

Почти во всех проанализированных АСН случаях (около 50 вердиктов апелляционных инстанций в 11 из 84 регионов РФ), суды поддержали родственников застрахованных.

Также суды обосновывали свои решения тем, что такое основание для отказа в выплате, как алкогольное опьянение лица в момент смерти, не предусмотрено нормами Гражданского кодекса или иными законами.

АСН удалось обнаружить всего два вердикта, вынесенных в пользу страховщиков. Тюменский областной суд поддержал отказ страховой компании в выплате, поскольку причиной смерти застрахованного явилось отравление этиловым спиртом. И лишь Владимирский областной суд занял сторону страховщика, сославшись на пункт правил страхования.

Решения судов по страховым спорам об отказах в выплатах по смерти нетрезвых застрахованных*

*Проанализированы судебные решения апелляционных инстанций областных и верховных судов, касающиеся споров о выплатах по смерти от несчастного случая, если застрахованный на момент смерти был пьян. Нижестоящие суды не обязаны руководствоваться данными решениями, однако позиция вышестоящих инстанций оказывает на них существенное влияние. В случаях, когда одной судебной инстанцией было принято несколько решений, выбиралось самое позднее либо самое показательное. Противоречивых судебных решений, принятых одной и той же судебной инстанцией, выявлено не было.

Источник: АСН, по решениям судов.

Езжай по встречке, гони на красный, садись за руль бухим… А страховая все оплатит.

ну так сами мы и виноваты
разве не страховые дают возможность избежать виновникам, нарушителям и прочим убыточным категориям граждан драконовского повышения на след. год?

набедокурят, а потом со спокойной душой переходят к конкурентам, а те и рады, как же баблишко принес.
не хотим договариваться между собой, значит будем всем платить всем и всегда.

Судьи тоже люди они обижены на страховщиков как клиенты и мстят как могут
B-)

а как же один из основных принципов судопроизводства? — обеспечения законности, компетенции и беспристрастности суда?

Соглашусь с вами всеми руками и грибами.
Разница налицо, если я выпью N литров алкоголя и пойду с тарзанки прыгать, и если я выпью столько же, буду лежать на лежаке и на меня упадет кирпич.
Но у СК и там и там будет отказ

тут все просто. правильно было бы нестраховой случай сформулировать так: алкогольное опьянение застрахованного, находящееся в прямой причинно-следственной связи с…
тогда бы и налоговая не приставала почему не отказали и отказы были бы по существу. только вот эту причинно-следственную связь фик докажешь в наших судах, особенно когда тебе еще в половине случаев в истребовании документов отказывают. а бремя доказывания будет лежать на страховщике.

Дискутировать с анонимами так же бессмысленно, как говорить о страховании, не понимая его сути.

Да ну, что Вы! У меня и в мыслях не было дискутировать с Вами после прочитанного
А Вашу последнюю фразу, с Вашего же позволения, я могу попробовать использовать в будущем? С соблюдением копирайтов, естественно

Эко вы, батенька, загнули.
Так теперь перерыв производства после пожара еще нестраховым признаете.

А я вот думаю, что плохо будет, пока, во-первых, клиенты не начнут читать и понимать условия заключаемого договора, а во-вторых, не будут иметь возможности их изменения, как написано в ГК (естессно с перерасчетом тарифа).

Может быть, вы не в курсе, но в каждом случае требуется выписка мед. учреждения. А ней есть пункт: медосвидетельствование на наличие в крови алкоголя.
И в уважающих себя компаниях условия страхования от НС содержат указания на исключения. Никакого влияния на выплаты не будет иметь содержание алкоголя в крови, если клиент был в качестве пассажира. Но если он пьяным захлебнулся в своих рвотных массах, то извините, — не страховой случай.

Авария по вине пьяного водителя никакого отношения к страхованию не имеет. Даже, если виновник аварии погиб. Убийство в состоянии опъянения должно квалифицироваться как умышленное убийство, а не как убийство по неосторожности. На мой взгляд, в этом огромная недоработка российского законодательства и её надо немедленно исправлять. За это надо всем бороться!

Необходимо понимать — для отказа в выплате должна быть именно прямая связь между принятием алкоголя и наступлением страхового случая.
И говорить надо не просто о приеме алкоголя как о факте, а об изменениях в психологических, физиологических и поведенческих функциях человека под влиянием алкоголя, которые приводят или критически способствуют наступлению страхового случая (эти изменения в поведении начинают проявляться при более 1,5%o алкоголя в крови).
При этом не забывать, что общая статистика несчастных случаев (

Немного о вопросе травматизма и алкоголя в социальном страховании:

Большинство туроператоров при продаже путевок за рубеж в обязательном порядке включают в стоимость турпакета медицинскую страховку. Что это: простая формальность или насущная необходимость? Насколько важно в действительности страхование ВЗР (выезжающих за рубеж)? От каких рисков можно застраховаться, и какие условия нужно учитывать при получении полиса?

Ответы на эти и другие вопросы — в нашей статье.

В каких случаях необходимо страхование ВЗР

Страхование туристов, выезжающих за рубеж, — это финансовая защита лиц от различных рисков во время пребывания в другой стране.

Помимо базовой страховки от непредвиденных заболеваний и несчастных случаев, полис ВЗР может обеспечить защиту в случае утери багажа, отмены запланированной поездки и при прочих рисках.

При возникновении страхового случая страховщик обязуется покрыть застрахованному лицу расходы в рамках суммы, установленной договором. Другими словами, если путешественник, находясь за границей, внезапно заболел, полученная им в стране пребывания медицинская помощь будет оплачена страховой компанией.

При наступлении страхового случая достаточно позвонить по номеру, указанному в полисе, и сотрудники сервисного центра организуют все мероприятия по оказанию помощи.

Для Турции, Таиланда и других направлений, популярных у россиян, медицинское страхование туристов не обязательно. Несмотря на это, опытные путешественники настоятельно рекомендуют покупать полис при поездке в такие страны.

Проиллюстрируем целесообразность страхования туристов, выезжающих за границу, на жизненном примере и рассмотрим ситуацию одного из клиентов страховой компании.

Довольно часто на отдых за границу выезжают семьями, иногда это может быть длительное путешествие, рассчитанное не на один месяц. Например, при поездке на два месяца в Таиланд семья с ребенком оформляет страховку в ERV (профильной компании, специализирующейся только на туристическом страховании). При страховом покрытии 100 000 евро на каждого участника поездки стоимость полиса составит приблизительно 13 500 рублей. Данная страховка рассчитана на действие в течение года, ее цена не зависит от возраста застрахованных лиц (если они не старше 65 лет), цели отдыха и других факторов.

Поскольку поездка длительная, ребенок за время отдыха может заболеть: дети гораздо более чувствительны к акклиматизации, в результате чего у них способен резко снизиться иммунитет. Поэтому внезапно появившийся кашель с температурой может в итоге стремительно превратиться в бронхит, а затем и в пневмонию. А это уже серьезное заболевание, требующее не только врачебных осмотров и назначения лекарств, но и госпитализации, а в некоторых случаях, и помещения в реанимацию с искусственной вентиляцией легких.

Медицинские услуги в Таиланде — одни из самых дорогих в мире. Прием у врача, сопровождающийся выдачей рецепта на покупку лекарств, обойдется в 3000 бат (примерно 6340 рублей). Счет в госпитале за шесть дней стационара и один день в реанимации составит порядка 134 000 бат (284 000 рублей) [1] .

В сравнении с суммой, которая указана в счете, 13 500 рублей, отданные за полис, покрывающий расходы на лечение, покажутся незначительной тратой. Что же касается страховок на короткий срок, то они стоят гораздо дешевле.

В большинстве компаний страхование туристов, выезжающих за границу, может быть предоставлено как в базовом варианте (медицинская страховка), так и в виде расширенного пакета с дополнительными опциями. На российском рынке страховых услуг из этого правила исключение составляет, пожалуй, компания ERV (о которой уже говорилось выше), предлагающая готовые сбалансированные программы страхования.

Перечислим и охарактеризуем основные виды страхования выезжающих за границу.

Обязательное страхование туристов

Этот вид страхования предусматривает возмещение медицинских расходов в случае лечения внезапной болезни или травмы.

Страхование жизни и здоровья туристов — непременное условие для получения визы в страны Шенгенского соглашения и в некоторые другие. Но, даже если наличие полиса не является строгим требованием для въезжающих в страну, весьма желательно иметь хотя бы базовую (стандартную) медицинскую страховку.

Любой страховой полис дает возможность получить медицинскую помощь за рубежом в пределах страховой суммы. Для базовых страховок это обычно 30 000–40 000 евро (в зависимости от компании).

Услуги, оказываемые в рамках базового страхования туристов, включают экстренную госпитализацию и лечение (в том числе помощь стоматолога при острой зубной боли), доставку туриста до больницы, покупку медикаментов, оплату расходов застрахованного лица в случае, если он пропустил свой рейс по причине госпитализации (если остались средства из страховой суммы), репатриацию тела в случае смерти.

Приобретая базовую медицинскую страховку, нужно спросить агента о тех случаях, на которые действие полиса не распространяется, и проверить, входит ли в покрытие:

обострение хронического заболевания, диагностированного до поездки;
проблемы, связанные с беременностью;
алкогольное отравление либо лечение заболеваний и травм, полученных в результате алкогольного, наркотического или токсического опьянения;
нанесение вреда здоровью во время активного отдыха (езда на мотобайке, водных лыжах, развлечения в аквапарке).

Часто при путешествиях за границу имеет смысл приобретение расширенной программы страхования туристов. Дополнительные опции включают защиту от непредвиденных расходов, не связанных со здоровьем напрямую.

Страхование туристов от несчастных случаев

Данный вид страховки подразумевает единоразовую выплату при возникновении самого факта несчастного случая или болезни, а не связанных с этим расходов.

В зависимости от политики компании страховыми случаями могут считаться:

временная нетрудоспособность;
ожоги II и III степени;
постоянная нетрудоспособность (инвалидность);
смерть пострадавшего.

Страховка от несчастных случаев может не распространяться на повреждения, связанные с действием алкоголя или наркотических средств.

Размеры страховых выплат при несчастных случаях зависят от тяжести нанесенного вреда.

Страхование багажа

Эта услуга актуальна преимущественно при авиаперелетах. Выплаты по страховке производятся в случаях потери или повреждения багажа по вине авиакомпании или в результате действия обстоятельств непреодолимой силы (стихийное бедствие, теракт и прочее). В некоторых компаниях компенсируют также задержку выдачи багажа. Утрата вещей из-за небрежности самого туриста страховым случаем не является.

Страхование на случай отмены поездки

Данный вид дополнительного страхования позволяет избежать расходов в связи с отменой поездки по причинам, не зависящим от воли застрахованного.

Примерный перечень страховых случаев включает:

внезапную болезнь или смерть застрахованного либо его близкого родственника;
травму, наступившую в результате несчастного случая;
потерю или повреждение имущества застрахованного лица вследствие пожара, стихийного бедствия или других форс-мажорных обстоятельств;
необходимость участия в судебном разбирательстве в качестве потерпевшего, свидетеля или эксперта;
отказ или задержку в предоставлении визы (при условии, что документы были поданы своевременно).

Страхование на случай задержки рейса

Задержка перелета может повлечь за собой серьезные убытки, особенно если туристу предстоит пересадка на другой рейс. Поэтому в ряде случаев есть смысл приобрести эту дополнительную опцию. В страховые программы отдельных компаний единовременная выплата при задержке регулярного авиарейса включена изначально.

Обладатель такого полиса имеет возможность получить страховую выплату, если рейс задержался по причине неблагоприятных погодных условий, неисправности самолета, забастовки сотрудников авиакомпании. Разные страховщики устанавливают различные сроки задержки, но обычно не менее трех часов.

Чтобы рассчитывать на выплату по данной страховке, обычно туристу необходимо получить в авиакомпании справку с подтверждением задержки рейса и указанием причин. Иногда страховой компании достаточно отметки в посадочном талоне.

Страхование гражданской ответственности

Этот вид страхования защищает финансовые интересы туриста, если во время пребывания за границей он непреднамеренно причинил ущерб здоровью или имуществу других людей. Примеров множество: несчастные случаи с нанесением травм при занятиях экстремальными видами спорта, случайная порча имущества в отеле и другое.

При подобном неприятном происшествии страховая компания возместит ущерб пострадавшему. Обычно данная опция не распространяется на случаи с участием автомотосредств.

На какие моменты следует обратить внимание при оформлении полиса ВЗР?

Надежность страховой компании. От этого напрямую зависит, насколько своевременно и в полном ли размере будут возмещены расходы. При выборе страховой компании нужно обратить внимание на ее репутацию (не лишним будет почитать отзывы), опыт работы, перечень услуг, рейтинг.
Ассистанс, то есть партнер российской страховой компании за рубежом. Он организует оказание помощи туристам в стране пребывания: госпитализацию пострадавшего в стационар, оформление документов. Таким образом, именно с ассистансом, или сервисной компанией, придется иметь дело при наступлении страхового случая. Наиболее упоминаемые сервисные компании — Euro-Center Holding, Allianz Global Assistance, GVA (Global Voyager Assistance), Savitar Group, Сlass assistance, Smile assistance, MedAssist International, LtdAxa assistance, International SOS. О том, как работает тот или иной сервисный центр, можно прочитать в отзывах.
Расходы, покрываемые медстраховкой. Это важно, поскольку перечень услуг по страховому полису может различаться в разных компаниях. Как правило, он включает:

лечение в стационаре за границей;
приобретение необходимых лекарственных препаратов;
транспортировку до больницы;
репатриацию в случае, если оказание требуемой медицинской помощи в стране пребывания по тем или иным причинам невозможно;
репатриацию тела в случае смерти застрахованного.

Многие страховые компании предлагают расширенный полис страхования туристов с дополнительными медуслугами.

Дополнительные услуги. Необходимость их включения в обязательную страховку зависит от цели выезда, особенностей страны, возраста и физического состояния туристов и многих других индивидуальных факторов. Например, при поездке на горнолыжный курорт крайне полезным будет дополнительное страхование от несчастных случаев.
Сумма покрытия и география страхования. Минимальный размер страховой суммы в большинстве компаний составляет 30 000 евро. Некоторые страховщики устанавливают нижний предел в 40 000, 50 000 или 100 000 евро. Сумма страховки зависит не только от политики страховой компании, но и от условий принимающей страны.
Наличие франшизы, то есть обязательства туриста при наступлении страхового случая самостоятельно оплатить установленную договором часть расходов. Полис с франшизой стоит дешевле обычного на 20–30%. Насколько это выгодно, зависит от обстоятельств. Например, если страховой случай незначителен и стоимость медицинской помощи невелика, вполне вероятно, что туристу придется оплатить ее в полном размере.
Условия покрытия расходов, в зависимости от которых риски бывают сервисными и компенсационными. В первом случае все действия по организации помощи и оплате лечения берет на себя компания-ассистанс. Все, что нужно сделать застрахованному, — позвонить по указанному в полисе номеру телефона и сообщить о возникшей проблеме. При компенсационном принципе страхования турист самостоятельно оплачивает расходы, а по возвращении на родину страховая компания возмещает убытки на основании предъявленных документов. Например, при покупке лекарств в аптеке по рецепту врача. Аптеки гарантийные письма не принимают, поэтому застрахованный оплачивает лекарства самостоятельно, а страховая компания компенсируем ему расходы уже после возвращения из поездки.
Сумма расходов без согласования со страховщиком. Многие компании не признают страховым случаем расходы на медицинскую помощь, полученную застрахованным без согласования со страховщиком, то есть при самостоятельном обращении за медицинской помощью. Соответственно, выплата по ним не производится. По условиям некоторых страховщиков звонок в сервисный центр не является обязательным. Застрахованный может самостоятельно выбрать клинику, оплатить там все услуги и компенсировать их после возвращения из поездки.
Условия возмещения расходов индивидуальны для каждой компании. Важно заранее ознакомиться с правилами страхования, узнать о документах, необходимых для получения выплат, и о возможных причинах отказа. Все платежные и медицинские документы по страховому случаю обязательно нужно сохранять. Обычно они должны быть предъявлены не позднее чем через 30 дней после возвращения. В некоторых компаниях период возмещения расходов является более длительным и может достигать двух лет.
Стоимость полиса. Она зависит от разных причин: срока поездки, страховой суммы, возраста туриста (полис для пенсионеров стоит дороже), сезона, вида отдыха и связанных с ним рисков (для экстремального туризма действуют повышенные тарифы). Имеет значение и стоимость медицинских услуг в стране пребывания.
Вариант оформления. Помимо традиционного способа — непосредственного визита в офис, многие компании предлагают возможность страхования туристов онлайн. Такой вариант абсолютно безопасен и при этом позволяет экономить время: на электронную почту застрахованного лица приходит оформленный полис, его можно распечатать, а можно предъявлять и в электронном виде. В обоих случаях документ принимается всеми организациями.
Документы для оформления полиса. Из них необходимы только паспорт гражданина РФ (при оформлении полиса в офисе) и загранпаспорт.
Сроки оформления. Получить полис можно за считанные минуты как при онлайн-покупке, так и при посещении офиса компании.

Страхование туристов ВЗР — необходимая мера, даже если она не является обязательной по условиям принимающей страны. Страховка с суммой покрытия 40 000 евро поможет получить за рубежом медицинскую помощь. В ряде случаев полезно приобрести расширенный полис с дополнительным набором опций.

«Приобретение туристической страховки стоит не так дорого, как многие думают. Особенно заметна разница в затратах при сравнении цены страховки и потенциальных расходов на медицинские и транспортные услуги за границей. Немногие обычные туристы задумываются о том, в какую сумму обойдется лечение в той или иной стране или сколько стоит, например, час аренды вертолета в случае, когда требуется эвакуировать сломавшего ногу горнолыжника с альпийского склона или найти потерявшегося ребенка.

Приведу некоторые цифры, основываясь на реальных выплатах нашей компании. Несложная хирургическая операция в Европе стоит порядка 10 000 евро. Средняя цена амбулаторного лечения в США — 1000 долларов. Реанимация и посмертная репатриация пострадавшего из Доминиканской Республики — 40 000 долларов. Медицинская эвакуация из стран Латинской Америки — 15 000 долларов, а из стран Юго-Восточной Азии — уже 20 000 долларов.

О том, на что обратить внимание при выборе страховки, я расскажу на примере страховых программ нашей компании. ERV более 13 лет занимается исключительно туристическим страхованием, и поэтому мы трепетно относимся к интересам клиентов, учитываем малейшие нюансы. Мы компенсируем расходы, которые многие страховые компании не покрывают вовсе или покрывают с лимитами. И при этом стоимость полисов ERV остается приемлемой для клиентов.

** Информация о ценах носит уведомительный характер и не является публичной офертой.

Страховка для путешествий может включать такие риски, как болезнь, отмена поездки, потеря багажа и задержка рейса.

Стоимость страхового полиса зачастую зависит от возраста туриста, перечня страховых случаев, наличия дополнительных опций и так далее.

Недорогие стандартные программы покрывают расходы только на медицинскую помощь в экстренных ситуациях. При необходимости можно расширить перечень страховых случаев.

Страхование на случай отмены поездки — это возможность компенсировать убытки, если оплаченное заранее путешествие будет отменено или перенесено по инициативе туроператора или авиакомпании.

Некоторые страховые программы могут включать покрытие дополнительных рисков, связанных, например, с получением травм во время занятий спортом на отдыхе.

Покупать страховой полис для путешествий стоит только в надежной и зарекомендовавшей себя компании.

Приобрести страховой полис можно не выходя из дома.

Некоторые страны требуют обязательного страхования гражданской ответственности туристов-горнолыжников. Такие условия выдвигают, например, Германия, Австрия, Швейцария. Также могут быть затребованы обязательные страховки для дайверов, спелеологов и даже любителей рыбалки (в Скандинавии). Поэтому поклонникам экстремальных видов отдыха нужно быть готовыми к дополнительным затратам.

Читайте также: