Бери в рассрочку все равно коронавирус

Застройщику неважно, сколько зарабатывает покупатель, берущий квартиру в рассрочку. Ведь если клиент прекратит выплаты до полного погашения долга, квартиру на него так и не оформят.

Рассрочка – альтернатива ипотеке

Застройщик, предоставляющий клиентам возможность приобрести жилье в рассрочку либо ипотеку, получает преимущества перед конкурентом, реализующим квартиры только со стопроцентной оплатой. Ведь оба инструмента позволяют покупателю квартиры не ждать, пока накопится полная сумма на покупку жилья.

При стабильном спросе максимальные сроки предоставления рассрочки обычно ограничиваются тремя-пятью годами. Не устраивает – бери ипотеку.
В периоды ухудшения макроэкономической обстановки поток клиентов уменьшается, а банки процентные ставки по ипотеке повышают. Соответственно, строительным компаниям становится выгодно запускать программы продаж с длительной рассрочкой – до семи-десяти лет.

Отметим, что и аккредитация банком строительной компании является признаком, по которому можно судить о ее надежности. Ведь банк всегда проводит всестороннюю проверку.

Однако в случае банкротства застройщика заемщик все равно остается должен банку непогашенную часть кредита. Поэтому полную защиту клиента аккредитация не гарантирует.

При этом россияне обычно берут ипотечный кредит на 15 лет, а гасят его досрочно – за семь-десять. Таким образом, в неблагоприятные макроэкономические периоды оба инструмента по срокам кредитования кардинально не отличаются. И вопрос, чем отличается рассрочка от ипотеки, сегодня еще более актуален.

Не следует надеяться, что строительная компания позволит жильцу растягивать выплаты в рассрочку на время, которое существенно превышает срок строительства дома, безвозмездно.

Иногда начисляемые процентные ставки указываются открыто, иногда их маскируют. И сотрудник отдела продаж просто называет клиенту завышенную стоимость квартиры. То есть зачастую объявления, будто строитель дает длительную беспроцентную рассрочку, являются не более чем маркетинговой хитростью.

Беспроцентные рассрочки на рынке тоже встречаются. Но лишь краткосрочные. Обычно на период до сдачи дома в эксплуатацию. Впрочем, даже в таком варианте покупателя ждут финансовые потери: он лишается скидок, предоставляемых большинством строительных компаний при единовременной оплате.

Уточним: если у строителя возникают трудности с продажами, такие скидки могут достигать 20% от объявленной цены. И в большинстве случаев заемщик ипотеки может на них претендовать.

Следует помнить, что банки перечисляют платеж по ипотеке строителям исключительно после регистрации договора долевого участия (ДДУ) в Росреестре. Но отдельные строительные компании требуют с частного лица часть платежа до заключения ДДУ. И тогда платеж де-юре перестает быть единовременным. Что для застройщика служит поводом для отказа в скидке.

При знакомстве с договорами ипотеки и рассрочки особое внимание следует уделить разделам о штрафных санкциях

Обойдемся без банка?

В целом получение ипотечного кредита – занятие трудозатратное. Например, кредитор требует представить объемистый пакет документов: удостоверяющих личность и подтверждающих информацию о занятости, текущих обязательствах…

Кроме того, при ипотеке процесс сбора документов, подачи и одобрения заявки растягивается на срок до двух месяцев. Рассрочка же оформляется за день. То есть обе услуги различаются для покупателя и по сложности.

Кстати, подача заявки на ипотеку не гарантирует претенденту получение кредита. Может выясниться, что испорчена кредитная история или, скажем, в предоставляемые документы вкрались ошибки. Иначе говоря, рассрочка может быть доступна именно тем гражданам, кому банк заведомо откажет в ипотеке.

При рассрочке не потребуется страхование как объекта недвижимости, так и клиента. При ипотеке дополнительные страховые расходы неизбежны

Ранее среди преимуществ ипотеки специалисты обязательно называли небольшой размер первоначального взноса. А при предоставлении рассрочки строители требовали с клиента не менее 30, а то и 50% от стоимости квартиры в качестве первого платежа.

Но, с одной стороны, банки стали прохладно относиться к кредитованию жилья с низким (7-10%) первым взносом. С другой – застройщики постепенно пересмотрели свои требования. И когда необходимо поддержать продажи, они уже готовы давать рассрочку с символическим (3%) или даже нулевым взносом.

Хотя ряд явных преимуществ ипотека перед рассрочкой имеет.

Рассрочка – как инструмент – применяется только на первичном рынке. Кроме того, эта услуга привязывается к конкретным объектам недвижимости. Так, вполне возможна ситуация, когда застройщик предоставляет рассрочку только в части своих жилых комплексов.

Ипотечный заемщик гораздо более свободен в своих предпочтениях. Он волен выбирать из квартир нескольких застройщиков. Или – купить вторичное жилье.

Рассрочка на короткий срок имеет дополнительный минус – высокий по сравнению со средними доходами россиян размер ежемесячного платежа. И такой способ расчетов оказывается удобен прежде всего гражданам, ожидающим в ближайшее время поступления солидной суммы. К примеру, тем, кто после вселения в новую квартиру собирается продать старую. Или тем, кто ждет закрытия срочного депозита.

Если экспозиция прежней квартиры затягивается, покупатель берет ипотеку, а ранее внесенные платежи по рассрочке банк засчитывает в качестве первоначального взноса. Банки к таким клиентам – как уже имеющим опыт регулярных выплат – относятся благосклонно.

Основное же отличие рассрочки от ипотеки заключается в том, что строительная компания до полного погашения рассрочки не оформит жилье в собственность клиента. Жилец не сможет зарегистрироваться по данному адресу и будет проживать в квартире на основании только акта о вселении.

А это накладывает определенные неудобства. Неофициальный владелец не сможет жилье продать. Определенные трудности ожидают его при регистрации в местной поликлинике или устройстве детей в школу.

Можно констатировать, что оба продукта постепенно становятся похожими. Впрочем, определенные различия сохраняются. Благодаря этим различиям для покупателей с доходами выше среднего более удобным инструментом оказывается рассрочка. Но поскольку таких граждан не так уж много, основной объем сделок проходит с привлечением ипотечных займов.

Расторжение договора долевого участия: как вернуть деньги?

Размеры ежемесячных платежей будут зависеть от 3 причин:

1. Цены на конкретную модель iPhone 11
2. Процентной ставки по кредиту
3. Срока кредита

Например, iPhone 11 Pro MAX (512Gb) стоит в России 131 990 рублей. Предположим, что вы возьмете кредит на 1 год под 10% годовых. Тогда ежемесячный платеж будет: 12 099 рублей. Более подробно вам могут рассчитать в банке, в котором вы будете брать кредит.

Почитать про ценообразование на iPhone 11 вы можете в моей статье: "Как формируется цена на смартфоны: iPhone 11 Pro"

Хороший ответ 1 2

Я не выбрасываю пакеты из супермаркета, а использую их потом, как пакеты в пустое мусорное ведро. Если вы покупаете пакеты в супермаркете, нет смысла покупать специальные пакеты для мусора. То на то и выходит. Так экономия более наглядна.

Хороший ответ 6

Новая модель iPhone останется новой относительно недолго: прогресс и технологии не стоят на месте, и каждый год производители смарт-техники радуют нас новинками с интересными начинками, функционалом и ОСями. Стоит ли гнаться за последними версиями, если нынешнее устройство вас полностью устраивает? Выбор ваш.

Так же не совсем понятно, зачем рисковать своим здоровьем, чтобы совершить покупку. Сегодня на рынке представлено много способов безболезненно и выгодно купить нужный товар: кредит, рассрочка, акции trade-in, купоны, программы лояльности и т.д. Вместе с мониторингом цен у продавцов, публичные и индивидуальные предложения всегда дают шанс существенно сэкономить.

Поэтому вопрос, конечно, интересный, но конечное решение остаётся за вами)

Хороший ответ 1

Знаю, что МТС прямой партнер Apple. При заключении рассрочки в их салоне и отказе от всех возможных страховок, которые они попытаются навязать, экономия на новый iphone x 64гб около 5 000 руб. Покупали как раз в пятницу. При прямой покупке ничего такого не обнаружилось. Впрочем здесь еще все зависит от конкретного салона, можно попасть на какую-нибудь заманчивую акцию.

Хороший ответ 2

Думаю, что незначительно дешевле, чем сегодня. Айфоны особенно не теряют в цене, даже несмотря на выход новых моделей. Восьмерка и Х уже давно не новинки.

Хороший ответ 1

Рассрочка, как известно, позволяет взять вам устройство без переплаты. Но так ли это на самом деле?

Пол года назад я работал в ритейле, связанного с продажей техники. В теории, потрясающая профессия. Осведомленный консультант рассказывает о преимуществах того или иного устройства, подбирает покупателю самый подходящий под потребности вариант. Затем участники сего действия направляются к кассе и консультант трансформируется в продавца, предлагая различные аксессуары к устройству. В конечном итоге все должны остаться довольны.

Я верил в эту концепцию до тех пор, пока не прошел стажировку и не начал продавать по-настоящему. Меня перевели с большой многолюдной точки стажировки в малопроходимую точку на окраинах города. Скажу честно, красивая теория рухнула в первый же день.

К нам редко являлись покупатели. В основном приходили пополнить счет. А в подобных ритейлах система оплаты труда устроена так, что работник получает зарплату за счет продаж. Чем больше продаж, тем больше зарплата. Поэтому мы накидывались на приходящих людей, как голодные шакалы. Мы использовали всевозможные практики продавцов, мы идеально знали свой товар и как его продать (это очень далеко от назойливых фраз: "Вам что-нибудь подсказать?", "Что вас интересует?", . ). Наша точка перевыполняла ежемесячный план.

Слова "кредит" и "рассрочка" для моих коллег были самыми сладкими.

Когда клиент покупает товар в рассрочку. Допустим, смартфон за 15 000 р. К этому товару прибавляется процент, как по кредиту, например, 20%. Эти проценты выплачивает ритейл. Как? Вы должны докупить к своему основному товару аксессуары, которые покроют процент (так было у нас). В нашем случае это 3 000 р.

В чем же загвоздка? Дело в том, что мои коллеги говорили об этом в несколько иной форме. Они предлагали аксессуары, как подарок! Представьте. Смартфон за 15 000 р, вы оплачиваете ровно такую же сумму, как на ценнике, в течении 8-12-24 месяцев и получаете подарок! Никто не отказывался. Этим и пользовались мои коллеги. Аксессуаров, поверьте мне, набиралось больше, чем на 3 000 р (таким образом зарабатывались деньги на хлеб). На 4 000 р, на 5 000 р. Как правило, бумаги с конечной суммой покупателям не показывались. И радостный покупатель ни о чем не подозревая с широкой улыбкой да новым смартфоном покидал магазин. Очень редко покупатели что-то подозревали, но их сомнения мы быстро развеивали.

Одним из увлечений продавцов было фотографирование чеков и демонстрация их другим продавцам.

Позже я узнал, что таким образом разводят всюду и каждого.

Шестимесячная индульгенция по закону положена только ипотечникам, но, возможно, это право дадут и другим заемщикам

На сегодня законодательно отсрочка по кредиту для людей, оказавших в сложной жизненной ситуации, предусмотрена только по ипотеке. Поэтому заместитель председателя комитета Госдумы по контролю и регламенту Наталья Костенко направила в минфин, ЦБ и другие ведомства законопроект о реструктуризации долгов и по другим кредитам. Хотя ранее глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков называл кредитные каникулы для всех категорий заемщиков излишними.

Вячеслав Путиловский — ведущий аналитик, финансовый аналитик портала BankoDrom.ru

Не думаю, что люди станут массово подделывать справки для получения каникул. Те, кто даже формально заболел, все равно должны будут отсидеть на карантине, на них накладываются определенные ограничения.

Ипотечные каникулы важны сегодня как мера поддержки если не для всех, то адресно. Получение помощи не должно быть слишком сложным, но при этом ее и не должны получать просто по факту того, что жили в период эпидемии.

Анатолий Аксаков — глава ассоциации региональных банков, председатель комитета Госдумы по финансовому рынку:

— Не думаю, что теперь получить ипотечные каникулы станет сложнее, чем раньше. На самом деле, и те, кто теряет работу из-за ситуации в экономике, в том числе из-за пандемии, и те, у кого снизились доходы, тоже имеют право на ипотечные каникулы. Все уже прописано в законе. Я не слышал жалоб, что кому-то не предоставляют каникул. Понятно, что должны быть основания. Рекомендации Банка России кредитными организациями, как правило, тоже исполняются — к ним относятся внимательно.

На мой взгляд, пока не требуется дополнительных законодательных решений. Есть вопрос по другим кредитам — потребительским и иным. Но и по ним Банк России советует обращать внимание на платежеспособность заемщиков. Законодательно не запрещено проводить реструктуризацию. Реструктурированные кредиты не будут рассматривать как проблемные, поэтому у банков даже должен быть определенный стимул. Так что, по-моему, Банк России все очень взвешенно предложил, исходя из ситуации.

Что касается спекуляций на справках, если человек хочет рискнуть своим здоровьем или жизнью, можно сделать это искусственно. Закон позволяет уходить на больничный и в случае него тоже получать ипотечные каникулы. Причем необязательно болеть именно коронавирусом. Потому не думаю, что стоит ждать массовых спекуляций на этой теме. Да и платить-то все равно придется. Отсрочку выполнения обязательств можно взять на полгода, но потом нужно платить.

Ирина Радченко — президент Международной академии ипотеки и недвижимости:

— Закон об ипотечных каникулах очень вовремя приняли в прошлом году. Он предполагает шестимесячные каникулы. Но это не даром, долг не списывается, а сумма потом пересчитывается. Если человек понимает, что не может платить, нужно написать заявление и к нему приложить документы, либо медицинскую справку, что он потерял трудоспособность (необязательно это коронавирус), либо, если лишился работы, справку о доходах. Подобное действует, причем уже сейчас.

Нужно помогать однозначно всем, кто оказался в тяжелой жизненной ситуации. Если человек не может платить кредит, хочет это делать, почему ему в подобном нужно отказывать? Я предлагаю не акцентировать внимание на коронавирусе, больной человек имеет право пользоваться кредитными каникулами.

Многие отрасли — туризм, авиаперевозки, индустрия красоты, бары, рестораны — летят под откос. Когда это восстановится — неизвестно. И шести месяцев может оказаться недостаточно. Тогда вопрос: что делать дальше? Закон об ипотечных каникулах предполагает только шестимесяные каникулы.

Максим Осадчий — член совета директоров Банка БКФ, начальник аналитического управления:

С такой же проблемой столкнулись, например, и в США, но там уже действуют гораздо более мощные банковские программы по облегчению положения заемщиков. Многие банки предоставляют отсрочку по платежам, причем не только физлицам, но и малых бизнесам, приостанавливают выселение заемщиков, не обслуживающих ипотечные кредиты, и так далее.

У нас послабления по кредитам предлагают организовывать пока только заразившимся коронавирусом, а их относительно немного. Основной акцент надо делать не на заразившихся, а на пострадавших экономически, их гораздо больше, уже десятки тысяч.

Эти послабления важны и для самих банков, своевременные массовые послабления в федеральном масштабе могут снизить риск возникновения кризиса розничного кредита. Отсутствие эффективных смягчающих мер сделает этот кризис неотвратимым.

Интервью с психологом Войцехом Эйхельбергером (Wojciech Eichelberger) — сооснователем и директором варшавского Института психоиммунологии.

— В каком смысле это подсознательное напряжение?

— В таком, что человек часто не помнит сам, что стало причиной напряжения. Он неохотно общается с людьми, особенно с теми, с кем у него есть какие-то трудности в отношениях. Из-за того, что он постоянно раздражен, контакты с окружающими портятся.

Это отчаянная попытка контролировать расходы, заставить всех осознавать серьезность ситуации и экономить. Большинству семей с кредитами приходится рано или поздно учиться экономить, расставлять приоритеты. Возможно, отказаться от отпуска и делать покупки в менее дорогом магазине с карандашом в руках.

Если семью содержат оба, их союз начинает напоминать общество с ограниченной ответственностью, которое в первое очередь должно изыскивать средства на оплату долга и обеспечение ежедневных расходов. Некоторые союзы это мобилизует на совместные усилия, но чаще люди не выдерживают: конфликты обостряются, так как ни у одного из партнеров нет достаточных ресурсов, чтобы быть милым и понимающим для второй половины, детей и домашних животных. Они живут, как на бомбе с часовым механизмом.

— А что будет, если он признается?

— Это зависит от качества этих отношений: если они настоящие, глубокие, то это не имеет особого значения. Возможно, в такой ситуации человек даже получит поддержку или утешение. Ведь друзья познаются в беде, а долги, действительно, могут стать проверкой для дружбы.

— Каким образом?

— Организм, функционирующий в состоянии стрессовой мобилизации, перестает восстанавливаться. Он не может привести в порядок свою физиологию, найти равновесие. В крови удерживается высокий уровень адреналина, который блокирует иммунную систему, так что все вирусы, бактерии и свободные радикалы размножаются, как хотят.

— Это физический уровень, а что происходит на психологическом?

— То же самое. Перенапряженный человек теряет психический буфер, который позволяет справляться с ситуациями, отличающимися от безопасной рутины. Если происходит нечто, к чему он не готов, нечто, что ему не нравится, он взрывается. Поэтому такой человек сосредотачивает усилия на том, чтобы контролировать действительность и события, сужает поле действий, утрачивает гибкость и креативность, функционирует, как автомат.

— Как ему это помогает?

— Так он экономит энергию. Как в машине с почти пустым баком, который не располагает к быстрой изобретательной езде. Приходится ехать как можно медленнее, чтобы как-то добраться до ближайшей заправки.

— Как же себе помочь? Аннулировать кредиты невозможно, с ними приходится жить.

— Следует научиться вручную переводить организм в режим восстановления. Это требует тренировок и самодисциплины на разных уровнях. Главное — контролировать сознание, которое запускает тревогу. Если мы не научимся успокаивать свои разбушевавшиеся мысли и продолжим рисовать черные сценарии, мы себя замучаем. Ведь обычно наши интерпретации действительности выглядят мрачнее, чем она есть на самом деле.

Шаг за шагом, мгновение за мгновением самым важным оказывается то, что я делаю и чувствую в конкретный момент. Ведь ЭТО вся моя жизнь, а не то, что, возможно, случится через час, завтра или через 20 лет. Там мы не позволяем кошмару долга отобрать у нас всю оставшуюся жизнь! Конечно, это не значит, что нужно отказаться от планирования. Оно важно в тот момент, когда это необходимо.

— Значит, вместо того, чтобы после тяжелого дня усесться перед телевизором, лучше выйти на улицу и покричать?

— Почему мы чувствуем после целого рабочего дня изнеможение, но если заставим себя, например, побегать, выясняется, что сил хватит еще километров на 10?

— Это так называемая имплозивная усталость. Она появляется от сдерживаемого в течение дня желания сбежать или вступить в борьбу. На работе мы не можем дать выход таким эмоциям, нам приходится держать их при себе. Поэтому после возвращения домой мы обнаруживаем огромные запасы энергии. В Институте психоиммунологии мы уже 10 лет обучаем людей методам, которые позволяют минимизировать последствия хронического стресса. В частности, мы учим концентрации и снятию напряжения, о которых я говорил.

— Некоторые люди не могут в первую очередь отказать себе.

— Особенно опасно, когда появляется перфекционизм, закручивание самому себе гаек во всем, что мы делаем, даже если никто от нас этого не ожидает.

— Я так понимаю, что если этот внутренний механизм столкнется с дополнительным давлением, например, с мыслью, что недостаточно денег.

— …то это превзойдет человеческие возможности.

— А если человек, живущий с таким хроническим стрессом, не будет предпринимать ничего, чтобы облегчить свое состояние, к чему это может привести?

— К выгоранию, депрессии. А в крайней ситуации — даже к самоубийству. К сожалению, в Польше их становится все больше. Никто не изучает это явление внимательно, но вполне вероятно, что многие самоубийства связаны с кредитами. Долг, вызывающий хронический стресс, может стать очень распространенным явлением, и, несомненно, окажет влияние на здоровье всей популяции, что, в свою очередь, негативно отразится на финансовой ситуации государства. Сегодня утром я услышал по радио новость, что за последние 30 лет заболеваемость раком выросла в два раза.

— Вы связываете это с ростом уровня стресса в жизни?

— Это сложно не связать, раз период примерно совпадает с нашей государственной трансформацией, которая сама по себе была сложным временем для многих людей. Я в основном имею в виду старшее поколение. Уровень социальной безопасности резко снизился, это явление затронуло также следующие поколения. Одновременно стало больше потребительских соблазнов, которые подстегивает реклама. Из-за этого общество влезает во все больше долги, а банки охотно вкладывают свои средства в кредитование.

— Есть ощущение, что это просто нормальная жизнь: все берут, почему мне тоже не взять. У 70% скандинавов есть ипотечный кредит. Американец, если родители у него небогаты, а он хочет получить образование, вступает во взрослую жизнь с кредитом в 40-50 тысяч долларов на учебу.

— Это вскрывает какую-то системную ошибку. Ведь образование, крыша над головой, медицинское обслуживание — основополагающее право человека и гражданина. Почему люди должны брать кредит, чтобы за это заплатить? Это удобно тем, кто управляет государством, потому что людей с долгами проще контролировать и дисциплинировать, а также мотивировать их к все более производительному труду. Но никто не задумывается над ценой труда, который превосходит человеческие силы: не только для здоровья, но и для общества.

В итоге страна разделена на должников и беспомощных. У первых есть какая-то работа, кредитоспособность, долги, и они попадают в кредитную ловушку. Но они еще успевают создать семью, им есть, где жить. Вторая группа — это миллионы молодых, 20-30-летних, людей, у которых нет ни работы, ни возможности взять кредит. Это потерянное поколение, которое уже не обретет ни личной, ни общественной зрелости.

— По крайней мере, здесь.

— Они зачастую не могут даже уехать за границу. Единственная надежда на какие-то изменения в системе.

— Этого пока ничто не предвещает. В последнем исследовании Центра исследований общественного мнения, отвечая на вопрос, что нужно, чтобы назвать жизнь удачной, 49% поляков указали здоровье, 46% — деньги. Семья и любовь были гораздо дальше.

— Это очень грустный и не предвещающий ничего хорошего результат. Похоже, мы движемся к полной атомизации общества, разрыву межчеловеческих связей, упадку сотрудничества, солидарности, общей ответственности. А ведь эти вещи нужны нам в жизни больше, чем деньги. Это видно по людям, заработавшим состояние и одновременно утратившим эмоциональные связи с окружением: сидя на своих мешках денег они несчастны.

— Если бы социальная ткань была более живой, люди с долгами испытывали бы меньше страхов и стресса?

— Конечно, так как на общность можно опереться. Сейчас семьи маленькие, часто разбитые. Более того, они соперничают между собой. Это соперничество заметно и внутри отдельных семей. Опрос общественного мнения показывает, что отчуждение прогрессирует: не система служит людям, а люди — системе. Вопрос, что сделать, чтобы сделать систему более человечной, чтобы она действительно помогала, а не только удовлетворяла потребительские потребности.

— У вас есть идеи?

— Важно вернуть общность. В Польше есть только семья и государство. Но государство кажется большинству враждебным и подозрительным, его не ценят и стараются обмануть. Остается семья, которая страдает и переживает кризис в этом потребительском и соревновательном безумии. А между государством и семьей ничего нет! Никаких социальных связей, общих акций, организаций, которые бы требовали действий, направленных на общественное благо: объединяющих людей и приносящих конкретную локальную пользу. Бывают только политические и символические акции по поводу каких-нибудь претензий к государству.

Мне кажется, что мы оказались в такой ситуации, в которой подобные решения просто напрашиваются. Каждая семья могла бы не просто хорошо сэкономить и легче оплачивать свой долг, появились бы социальные связи. Тогда жизнь с таким долгом выглядит совсем иначе.

— Хорошо было бы избавиться от необходимости брать кредит на такие базовые вещи, как дом или образование, правда?

— Я считаю, это можно придумать, только пришлось бы создать все это с самого начала. Но сейчас никто из тех, кто находится у власти, в этом не заинтересован.

Материалы ИноСМИ содержат оценки исключительно зарубежных СМИ и не отражают позицию редакции ИноСМИ.

— А за ваши услуги как такие клиенты будут расплачиваться? — первое, о чем спросила Михаила Боченкова при встрече.

— Мы им рассрочку можем предоставить, да и стоимость наших услуг .

— А чем практически вы можете помочь людям, которые должны банкам и у которых нет возможности платить по долгам?

— А своего первого клиента помните?

— Конечно! У него 2 кредита в одном банке, в кризис он лишился работы и, естественно, зарплаты. Просрочка по кредитам составляла около года.

— Вы его обанкротили?

— Ну, , мы не имеем права банкротить. Мы можем только подготовить клиента — физлицо к банкротству (посмотреть, какие сделки были у клиента; проанализировать документы, сказать, что нужно дополнить, что убрать; уведомить кредиторов), подать от его имени заявление о банкротстве в арбитражный суд. Процедуру банкротства будет вести назначенный судом финансовый управляющий.

, клиенты нашей компании к банкротству не готовы. Это только официально им придется заплатить 6 тысяч госпошлины и 10 тысяч рублей единоразово, а также 2% от выплат кредиторам финансовому управляющему. А ведь управляющий обязан осуществлять платные публикации в различных изданиях и Едином федеральном реестре сведений о банкротстве. Кроме того, он несет все почтовые расходы, проводит собрания кредиторов (ему придется платить за аренду помещения), организует торги Короче, на практике получается, что банкротство не для банкротов, а для относительно состоятельных граждан. Среди наших клиентов таких, увы, нет.

, некоторые наши клиенты надеются, рассчитавшись с банковскими долгами, открыть свое дело. А по закону, если суд признал их банкротами, в ближайшие три года им будут закрыты двери в руководство фирмами, коммерческими организациями и предприятиями. Именно по этой причине не захотел признать себя банкротом наш первый клиент.

— А с банковскими кредитами вы помогли ему рассчитаться?

— Сначала мы написали заявление в банк о реструктуризации его долга и составили график платежей — те условия, на которых он готов оплачивать кредиты. Получив такие заявления, банки не всегда идут навстречу своим должникам. Если просрочка месяц, еще можно договориться о реструктуризации долга, если до трех месяцев — тяжелее, а если год — вообще невозможно. У нашего клиента просрочки по платежам были около года.

— И какой смысл был в вашем заявлении?

— И банк идет в суд?

— Когда банк подает иск в суд, его служба безопасности по закону не имеет права звонить должнику — это расценивается как давление на ответчика. Звонки нашему клиенту прекратились, значит, банк подал или подает иск в суд. Вот зачем мы были нужны в этой процедуре — чтобы значительно ускорить процесс досудебного разбирательства.

— И что дальше?

— Дальше мы смотрим требование банка. Если оно адекватно — банк насчитал минимальную неустойку — значит, все: наш клиент отсудится и будет платить посильную для себя сумму. Если требования банка неадекватны — грубо говоря, на 100 рублей долга еще 100 рублей штрафа или пени — то мы подаем встречный иск — будем добиваться отмены этих неустоек.

— А есть банки, которые шли вам навстречу еще на досудебной стадии?

— Государственные банки так со своими клиентами не шутят?

— Государственные банки и лучше, и хуже. С одной стороны, меньше поводов, чтобы подать на них в суд, — у них с кредитными договорами все нормально. С другой стороны, с государственными банками быстрее сама работа идет. Итог будет все равно один: посильную сумму через службу судебных приставов нужно оплачивать. Как ведут себя государственные банки, Сбербанк, к примеру? Человек месяца три не платит, они подают в суд. Мы им встречный иск пишем. Там штрафы убрали, быстро отсудились — и все.

А коммерческие банки, введя кабальные условия для своих клиентов (сумасшедшие проценты, прессинг со стороны службы безопасности или коллекторов, если долг продан или по договору им отдан), до последнего тянут, не подают в суд, потому что суд зачастую встает на сторону клиента.

— А с непредвиденными ситуациями в отношениях должников и банков вам приходилось сталкиваться?

— Непредвиденных ситуаций в отношениях должника и кредитора не бывает — закон все предусмотрел. Другое дело — не часто встречающиеся ситуации. Вот сегодня обратился клиент по поводу именно такой. Банк, в котором клиент брал кредит, вступил в процедуру банкротства, банка больше нет. Но появилась банка, которая сейчас просит ее уплатить долг в срок, причем она уже насчитала пени и штрафы. Это все незаконно. , действие пени и штрафов приостанавливается, если кредиторы находятся в банкротстве. И второй момент — правопреемник принимает на себя все права и обязанности, которые были у основного кредитора — банка. О каком сроке погашения долга может идти речь? Наш клиент должен оплачивать кредит по тому кредитному договору (его даже менять не обязательно), который у нее был с банком. Я уверен, что мы отстоим права нашего клиента либо на досудебной стадии, либо в суде. Потому что на нашей стороне закон!

— А такая ваша услуга, как отмена незаконных комиссий и страховок, разве сейчас актуальна? Это лет десять назад наши банки повсеместно грешили незаконными комиссиями и страховками. Разве с этим не покончено?

— Увы, нет! До сих пор в некоторых банках получение кредита невозможно без получения страховки. Все страховки являются . Человек не может принести свой полис (банк не дает возможность клиенту выбрать страховую компанию) — ему навязывают определенную страховую компанию, что нарушает действующее законодательство. Очень часто и страховая компания, и выгодоприобретатель — банк — являются одним лицом.

Незаконны и все комиссии в кредитном договоре, такие как за внесение денежных средств, за выдачу договора, за ведение расчетного счета, за подключение к программе страхования, за , — комиссий тьма! Комиссии бывают прописанные в договоре, а бывают и скрытые.

— А как и где увидеть скрытые комиссии?

— Это видно из выписок по лицевому счету, где идет расшифровка платежа. Тысячу рублей отдали, из них — основной долг, на проценты, — на такую комиссию, — на другую…

— От чего такая щедрость? От того, что незаконные комиссии и страховки легко отменить?

— Наоборот, нелегко. Страховки, комиссии банк никому добровольно никогда не возвращает. Только по решению суда. Но если мы сразу подадим иск в суд, суд обязательно спросит: а почему вы не обратились в банк, может, он бы отдал вам так? Поэтому обязательна досудебная, претензионная стадия.

Но если по снижению ежемесячного платежа есть определенные нормы (и мы благодаря этому обязательно добьемся, что наш клиент будет платить посильную для себя сумму, и уберем прессинг со стороны банка), то по комиссиям и страховкам ситуация далеко не однозначная. От судебной практики многое зависит. Иногда по решению суда их возвращают в номинальном объеме (переплатил 100 рублей — 100 рублей вернули), иногда возвращают, как просим, в двойном размере, иногда вообще отказывают в иске… Отчего это зависит, я не знаю. И предполагаю, что никто не знает.

Вот почему отмена незаконных комиссий и страховок у нас — бонусная услуга. Но если мы взялись помочь должникам банков, оказавшимся в сложной финансовой ситуации, мы применим все инструменты финансового оздоровления.

Должникам:

— Если у вас ипотечный кредит и копится долг, то лучше до суда дело не доводить. Потому что независимо от того, единственное это у вас ипотечное жилье или не единственное, 2 или 12 несовершеннолетних детей там прописано, юрист с короной на голове или сами вы себя в суде защищаете, — квартиру эту у вас заберут. То же самое произойдет, если у вас просроченный залоговый автокредит, — автомобиль у вас заберут. Таков закон.
Если выплата ипотечного кредита или залогового автокредита для вас затруднительна, то нужно решать проблему на досудебной стадии. То есть пытаться договариваться с банком о реструктуризации кредитного договора — о посильной для вас сумме ежемесячного платежа. Если доведете дело до суда, потом никто вам ничем уже не поможет.

Кредиторам:

, юридическая компания

Наш адрес:
Кемерово, ул. Красноармейская, 136, офис 519

Телефоны:
, , ,